Как исправить кредитную историю




Если вы интересуетесь своей кредитной историей, то данное руководство поможет вам разобраться во всех тонкостях и нюансах. Из чего состоит ваша история, как формируется, какая бывает, где ее узнать и самое главное — как самому ее исправить. Подробное описание каждого этапа, полезные ссылки, советы и мнения экспертов.

Навигация по руководству

1. Как формируется кредитная история и из чего состоит

2. Как выглядит кредитная история в различных ситуациях (примеры с отчетами):

3. Как испортить свою историю — ТОП9 популярных способов

4. Где и как узнать свой кредитный рейтинг:

5. Как исправить кредитную историю

6. Оспаривание КИ через суд (пошаговое руководство с образцами запросов на исправление)

Как формируется кредитная история

Кредитная история формируется на основе сведений, которые финансовые учреждения подают в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Эти данные могут быть переданы только с документально зафиксированного согласия хозяина истории.

Максимальный срок подачи вашей истории в БКИ составляет — 10 дней. Причем финансовая организация обязана передавать данные по вашим займам хотя бы в одно БКИ.

Кредитная история состоит из 3 частей:

  • Личные данные — стандартные данные (ФИО, место жительства, работы и др.);
  • Основная часть — информация по вашим займам, кредитам, картам, ипотекам (сумма займов, сроки договоров, просроченные платежи, проценты и другая информация);
  • Дополнительная часть — информация об организациях, в которых вы занимали деньги.

Как выглядит кредитная история

Давайте рассмотрим, как выглядит кредитная история, какая считается плохой и испорченной, а какая идеальной и авторитетной.

подробное руководство по кредитной истории

Кредитная история (КИ) — это карта ваших займов, в которой можно посмотреть необходимую для МФО информацию:

  • Текущая обстановка с микрозаймами — сколько у вас в данный момент открытых займов. При этом важную роль играет общая сумма всех займов и их вид (кредит, автокредит, ипотека и др.).
  • Просроченные платежи — это самая важная информация, которая обычно находится в титульной части вашей кредитной истории. Здесь зафиксированы все ваши просрочки по предыдущим займам.
  • Количество поданных заявок. Здесь зафиксированы все ваши заявки, которые вы когда-либо подавали. При этом финансовая организация не знает сумму ваших заявок, она видит только их количество. Чем выше соотношение количества заявок к выданным кредитам, тем лучше.

Безупречная кредитная история

Есть особая категория заемщиков, которая исправно выполняет свои обязанности по оплате всех полученных займов. В таких случаях зарабатывается идеальная кредитная история, которая позволяет получать микрокредиты на самых выгодных условиях.

идеальная кредитная история

Из данной КИ видно, что все полученные займы были выплачены без просрочек, при этом единовременно было взято не более 2 займов. Заемщик все займы погашает в срок, заявки на микрокредит подает редко.

На картинке ниже можно заметить, что прямо сейчас у человека 3 открытых счета, всего запросов в БКИ равно 17, из них было одобрено 9.

хорошая кредитная история

Ознакомиться с данным отчетом КИ в PDF можно здесь — смотреть.

Испорченная кредитная история

Пример выше очень показателен, но встречается не так часто. Все, что отличается от первого варианта является испорченной кредитной историей. При этом бывают случаи, когда исправить ее можно просто и быстро, а бывают совсем запущенные ситуации, когда улучшить КИ почти нереально. Сейчас рассмотрим те случаи, когда можно все исправить. Часто КИ выглядит следующим образом.

Испорченная кредитная история

Заемщик исправно платил по предыдущему займу, но в текущем кредите допустил просрочку платежа на срок до 60 дней. Теперь его история далека от идеала и ему потребуется как можно скорее исправить свою ошибку. В данном случае понадобится закрыть текущую просрочку и в будущем не допустить подобного инцидента. Тогда кредитный рейтинг улучшится.

Изучить отчет в формате PDF можно здесь — здесь.

Рассмотрим еще один вариант подпорченной кредитной истории рядового заемщика, которому явна нужна помощь в исправлении КИ.

испорченная КИ

В данном случае человек имеет один погашенный займ и два открытых. По двум из открытых имелись просроченные платежи, но при этом ситуация была исправлена.

Такая ситуация с КИ у большинства граждан нашей страны. Напоминает диплом среднего студента, который учится хорошо, но не является отличником. С такой историей вам будут рады во многих учреждениях, но для серьезной суммы вам придется исправить свой рейтинг.

Плохая кредитная история

Теперь рассмотрим случай с плохой кредитной историей. Наш первый «двоечник» по 7-ми из 8-ми кредитов имеет отрицательную оценку. Очень часто допускает просрочки платежей от 30 до 120 дней. Ко всему этому добавляется большое общее число кредитов и регулярные запросы в микрофинансовые организации, откуда следует постоянные отказы, что не удивительно.

Это все негативно сказывается на кредитной истории, даже не смотря на то, что по 1-ому займу все регулярно выплачивается, а по 2-ому все выплачено.

Процесс исправления в данном случае будет непростой и весьма небыстрый, нужно будет впредь производить выплаты на регулярной основе, прекратить подавать заявки на новые займы, возможно, поможет рефинансирование кредитов. Ну и конечно существенно ускорит процесс наша программа по исправлению КИ, описанная ниже.

плохая кредитная история

Отчет данной КИ можно также скачать в формате PDF — смотреть.

У следующего «подопытного» имеются частые просрочки, поручительство также просрочено. Это все говорит о финансовой несостоятельности клиента, который зарекомендовал себя, как ненадежный заемщик.

плохая КИ

Но дело поправимо, нужно только приложить усилия для исправления своей кредитной истории. Гораздо хуже, если ваша история имеет только красные отметки. Это значит только одно — займ был получен, но от клиента не поступило ни одного платежа.

ужасная кредитная история

Такие случаи встречаются редко, но в качестве показательного примера подходят идеально. До такого состояния лучше никогда не доводить, иначе исправить кредитную историю будет почти нереально.

Пустая кредитная история

Рассмотрим также очень распространенный вариант, когда вы не брали ни одного микрозайма и у вас просто нет никаких записей в кредитной истории (КИ).

пустая нулевая кредитная история

В данном случае нет никаких сведений о выданных кредитах. Многие ошибочно предполагают, что это хорошо, если история пустая и нейтральная. Но финансовые организации не разделяют ваших взглядов. Для них вы темная лошадка, которая может взять займ и ни разу не внести обещанный платеж по нему.

В данном случае было подано 3 заявки в банки и по всем был получен отказ. Чтобы исправить текущую ситуацию, нужно воспользоваться схемой описанной ниже и заработать положительную кредитную историю. И тогда вы сможете взять займ на ту сумму, которая была нужна вам изначально.

Скачать полный отчет можно здесь — смотреть.

Мы разобрали с вами основные примеры и варианты кредитных историй. Теперь вы примерно представляете, к какой категории можно отнести свою историю и насколько плотно придется поработать над ее исправлением.

руководство по КИ

Как испортить кредитную историю

Испортить свою КИ можно достаточно быстро, не прилагая особых усилий, а вот для восстановления придется постараться. Ниже представлен ТОП9 причин, по которым заемщики портят свою кредитную историю. Ознакомьтесь с ними, чтобы в будущем не допускать подобных ошибок.

  1. Навязчивость

При отправке большого числа заявок в различные организации (МФО или банки) вы рискуете понизить свой рейтинг. Рекомендуем посылать не более 4 заявок на один займ. Чем больше заявок вы отправляете, тем больше вызываете к себе подозрение, которое может негативно отразиться на вашей КИ.

  1. Постоянство в небольших просрочках

Часто у заемщиков случаются просрочки выплат по займу на 1-2 дня в силу форс-мажорных обстоятельств. Финансовые учреждения это знают и относятся к таким ситуациям лояльно. В таких ситуациях кредитная история не портится. Но как только клиент начинает пользоваться этой возможностью на постоянной основе, происходит понижение кредитного рейтинга. Если график платежей нарушается постоянно — вы будете обязаны погасить сумму займа досрочно.

  1. Банкротство (дефолт)

У вас появились проблемы с выплатой по взятому займу? Это еще не беда. Хуже, когда МФО или банк находят у вас невыплаченные ранее займы и другие существенные проблемы финансового характера (например, потеря постоянного источника дохода). В первом случае у вас есть возможность реструктуризировать свой займ, получив несущественное понижение кредитной истории. Если вам нечем погашать задолженность и вы потеряли работу, то вы рискуете попасть в черные списки, поставив крест на своей КИ.

  1. Кредитоголизм

Чем больше у вас текущих займов, тем ниже ваш кредитный рейтинг. Ведь большое количество микрокредитов косвенно говорит о том, что вы не умеете распоряжаться деньгами, а также о постоянных финансовых проблемах. Старайтесь брать займы и всегда успешно и быстро гасить их, тогда их количество будет положительно влиять на вашу историю, добавляя в ней дополнительные баллы.

  1. Судебные разбирательства

Хотите подать в суд на МФО, где вы получили займ, но что-то пошло не так? Советуем вам хорошенько задуматься, ведь все судебные издержки, ваше здоровье, нервы — это еще не все, чем вы рискуете. Очень велик шанс поставить «черную метку» на свою безупречную кредитную историю. Вы можете выиграть суд, но кредитная история будет занижена. Причем ваши разбирательства в суде также будут отражены в истории. Практика такова, что МФО и банки не хотят выдавать займы скандальным клиентам.

  1. Лень и забывчивость

Часто случается так, что заемщик просто забывает внести платеж вовремя. И это может пагубно сказаться на кредитной истории. Если у вас бывают подобные проблемы, подключите себе СМС информирование о предстоящих платежах. Так вы будете всегда в курсе всех своих текущих обязанностей по займу и не позволите своей КИ понизиться.

  1. Безразличие

Полное погашение и закрытие займа в последний день кредитного срока — это лишний повод ухудшить свой кредитный рейтинг. Также стоит помнить, что при погашении платеж может идти несколько дней в зависимости от способа оплаты. Поэтому лучше закрывать займ сразу, как у вас появилась такая возможность.

  1. Ненадежность МФО

Ваша история может сильно испортится по вине микрофинансовой организации. Многие не обращают внимание на надежность выбранной компании, совершая роковую ошибку. Может случиться так, что МФО становится банкротом или у нее возникают финансовые проблемы. Это может негативно отразиться на скорости зачисления ваших оплат по займу, платеж могут засчитать просроченным. Поэтому всегда выбирайте только надежные МФО (смотрите их здесь).

  1. Доверчивость

Не доверяйте сотрудникам финансовых организаций, когда они вносят сведения в вашу историю. Старайтесь как можно чаще ее проверять на предмет ошибок со стороны менеджера организации. У вас есть право на исправление ошибок в КИ или уточнение информации, которая в ней содержится. Свежую ошибку исправить легче, чем старую. В МФО часто работают молодые специалисты, которые могут допускать подобные ошибки.

где и как узнать кредитную историю

Где и как узнать кредитную историю

Теперь вы знаете виды кредитных историй (какие они бывают) и популярные причины, которые служат для ее порчи и понижения рейтинга. Пора узнать свою кредитную историю.

Существует около 30 различных бюро, где хранятся истории заемщиков. Каждая организация сама выбирает, в какое бюро ей предоставлять сведения о своих заемщиках.

Информация обо всех действующих Бюро находится на сайте Центробанка РФ — вы можете ознакомиться с ними пройдя по этой ссылке.

Также на этом сайте вы можете узнать, в каком именно БКИ находится ваша история. Для этого необходимо отправить запрос.

Подавляющее число кредитных историй находится в 3-х самых крупных БКИ:

  • НБКИ;
  • Эквифакс;
  • ЦККК.

При этом помните, что вы можете только узнать, где находится ваша история, но не получить ее. Также возможно, что ваша история храниться сразу в нескольких БКИ.




Для получения информации о БКИ у вас должен быть код субъекта кредитной истории. Он должен находиться в документах, выданных вам банком или МФО при оформлении микрокредита. Если его нет, обратитесь в финансовую организацию (МФО или банк), чтобы его узнать.

Как получить кредитную историю бесплатно

Вы можете 1 раз в год получить свою кредитную историю совершенно бесплатно при наличии у вас паспорта.

Это можно сделать различными способами:

  • Посетить офис нужного вам БКИ с паспортом;
  • В банке или МФО (с помощью личного визита или интернет-банкинга);
  • Отправить заявление, заверенное нотариусом по почте;
  • В режиме онлайн на сайте НБКИ.

В НБКИ есть другие полезные сервисы, которые можно найти на этой странице.

Как узнать кредитную историю платно

Если вы не хотите тратить свое время или вы исчерпали свой бесплатный запрос, то для вас есть вариант платного предоставления сведений за деньги. Они предоставляются многими сервисами, вот несколько из них:

  1. МойРейтинг
  2. КИонлайн
  3. 3 БКИ

Цена такой услуги — 299 рублей.

Это приемлемая цена за получение подобных сведений. Если вам предлагают дешевле, то остерегайтесь подобных предложений, так как здесь могут орудовать мошенники.

Основное правило при использовании подобных сервисов — не отсылайте никому никакие коды, которые придут на ваш е-меил. Будьте бдительны!

Как исправить кредитную историю

Самый эффективный и быстрый способ исправления кредитной истории — микрозаймы. Их выдают даже в случаях, когда у заемщика плохая кредитная история.

Смысл данной схемы — оформление микрозаймов на небольшие суммы и короткий срок и их своевременное погашение. Тем самым мы вносим в свою историю сведения, которые характеризуют вас, как положительного и надежного заемщика, а также с каждым своевременным возвратом улучшаем свой кредитный рейтинг.

На основе нашего рейтинга МФО мы отобрали 4 самые надежные и популярные из них. Именно в них мы и будем оформлять заявки и брать небольшие микрокредиты, чтобы исправить кредитную историю. Вот список этих безотказных компаний:

Идеальная стратегия исправления КИ

Чтобы в максимальной степени положительно повлиять на свою кредитную историю и быстро ее исправить, нужно оформить 4 займа в вышеперечисленных компаниях на следующих условиях:

  • Сумма займа — от 3 000 рублей.
  • Срок микрокредитования — 7 дней.
  • Способ получения — любой.

Рассмотрим самые популярные вопросы по данной стратегии:

Почему отправляем сразу 4 заявки, ведь их могут не одобрить и много заявок может негативно отразиться на истории?

Все эти компании одобряют заявки и выдают займы людям с плохой кредитной историей, поэтому отказа бояться не следует. К тому же, отправляя сразу 4 заявки, вы ускоряете процесс восстановления кредитной истории в несколько раз. Пока в БКИ поступит информация о том, что вы отправили запрос на займ, вы уже успеете его получить и погасить, так как МФО работают намного быстрее банков.

Почему именно такая сумма и срок займа?

Чем больше сумма займа, тем эффективнее идет процесс исправления КИ. Сумма менее 3000 несущественна для исправления кредитного рейтинга, а если вы хотите исправить КИ еще быстрее, то берите в районе 10 тысяч рублей — это оптимальный вариант. Срок в 7 дней взят исходя из опыта (в данном случае это оптимальный выбор).

Почему нужно оформлять займ в этих компаниях?

Они являются лидерами на рынке МФО, имеют наиболее привлекательные условия, низкую процентную ставку и располагают удобными способами получения. К примеру, можно оформить займ на карту Сбербанка онлайн. Еще один существенный плюс — они выдают микрокредиты онлайн, а это значит, что можно исправить кредитную историю из любой точки нашей страны.

Сколько будет стоить исправить кредитную историю таким способом

Мы произвели расчеты исходя из текущих условий на предлагаемых нами сайтах МФО.

Название МФО Занимаемая сумма Возврат Переплата
Е-капуста 3 000 3 483 483
Займер 3 000 3 504 504
Вкармане 3 000 3 507 507
Е-заем 3 000 3 000 0 (акция 0% при займе)
Итого 12 000 13 494 1494

За исправление кредитной истории микрозаймами онлайн вы заплатите — 1500 руб.

Всего за одну неделю и 1500 рублей вы сможете существенно улучшить свою КИ, проверено лично. На сколько именно вы ее исправите? Все зависит от вашей текущей ситуации, но данная стратегия показывает себя как наиболее эффективная, к тому же расходы составляют всего полторы тысячи рублей.

Что делать после того, как займы взяты и отданы в срок?

Ждете около двух недель для того, чтобы информация по вашим 4-ём закрытым займам отправилась в БКИ и записалась в вашу КИ. Запрашиваете через платный сервис свою историю и смотрите, насколько данные действия исправили вашу КИ. Если у вас до этого была испорченная кредитная история, то стоит взять еще 4 займа по нашей схеме. Если она была плохой, то лучше повторить данную схему еще 2-5 раз. Этого будет достаточно.

Как ускорить процесс исправления КИ?

Чтобы исправить кредитную историю мгновенно и онлайн, нужно брать больше займов на более крупные суммы. Но срок вы можете оставлять тот же — 7 дней. Это существенно ускорит процесс, если ваша КИ совсем в запущенном состоянии. Выбрать другие компании можно здесь.

Почему МФО — лучший выбор для исправления кредитной истории?

Есть альтернативный способ исправления КИ, который предполагает приобретение нескольких кредитных карт с беспроцентным периодом пользования кредитом. Если в двух словах объяснить суть схемы с такими картами, то она заключается в том, что вы берете кредиты с одной карты и гасите их деньгами с другой и делаете так по кругу. За счет беспроцентного периода вы казалось бы ничего не теряете, но есть свои подводные камни.

ТОП5 преимуществ

ТОП 5 преимуществ микрокредитов перед другими способами

  1. Одобрение займов в МФО составляет около 95%. Если у вас плохая кредитная история, то это не повод для отказа. Вам будут рады всегда!

В случаях с банками есть высокая доля вероятности получить отказ при получении кредитной карты.

  1. Никаких скрытых платежей или комиссий. Вы платите за пользование займом фиксированную сумму, закрепленную в договоре.

При использовании кредитной карты вы будете постоянно оплачивать комиссии при снятии, зачислении и переводах, а они зачастую больше, чем проценты по микрозайму.

  1. Простота в использовании. Вам не нужно разрабатывать каких-либо схем, вести учет, следить за сроками. Вы один раз оформляете микрозайм и через неделю гасите его.

В случаях с картами вам придется разработать схему, с какой карты на какую вам нужно ложить деньги, в какой день, на какой период и так далее. Много головной боли, нервов, а в случае ошибки или просчета можно потерять существенную сумму.

  1. Быстрота оформления и погашения. Вы оформляете займ за 10-15 минут и столь же быстро гасите его через неделю.

Если пользоваться кредитными картами для исправления КИ, то нужно закладывать время на поездку к банкомату банка (чтобы не платить комиссию при снятии и зачислении), на отстаивании очередей перед этим банкоматом, другие временные затраты.

  1. Вся процедура происходит в онлайн режиме. Вы просто заходите на сайт МФО и получаете займ. Погашение займа можно произвести также OnLine.

В случаях с картами можно пользоваться интернет-банкингом, но он не всегда подходит для того, чтобы не платить комиссии при переводах и зачислениях средств, поэтому иногда придется выходить из дома для совершения необходимых действий.

Оспаривание КИ через суд

оспаривание КИ через суд

Если вы посмотрели свою кредитную историю и увидели в ней несоответствия (ошибки, недостоверные сведения, другие неточности), то следует исправлять свою историю через суд (оспаривание сведений).

Пошаговое руководство исправления КИ через суд

Шаг 1. Скачиваем и заполняем запрос на оспаривание вашей кредитной истории

Для физических лиц:

Для юридических лиц:

Шаг 2. Заверяем заполненный запрос у нотариуса.

Шаг 3. Отправляем заверенный запрос в БКИ, в котором находится ваша история (как это узнать).

Далее БКИ получает ваш запрос, проверяет и отправляет служебный запрос в ту финансовую организацию, от которой бюро получило недостоверные сведения. На основании полученного от этой организации ответа, БКИ принимает решение об исправлении вашей КИ или же подтверждает данные, которые вы оспаривали. При любом исходе вы будете проинформированы.

Разные МФО и банки сотрудничают с разными Бюро. Поэтому для полного исправления истории, нужно делать запрос во все БКИ.

Если у вас другой, нестандартный случай, то проблему придется решать через суд. В таком случае советуем обратиться к специалистам.